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Los datos alternativos son clave para el acceso al financiamiento
En América Latina, casi el 70% de los ciudadanos no han tenido la posibilidad de obtener capital o una línea de crédito por parte de la banca, lo que afecta su posibilidad de desarrollo personal.
La noción que existe sobre la importancia de la inclusión financiera para el bienestar económico de las personas es algo transversal. Sin embargo, tanto o más importante que tener una cuenta bancaria o acceso a una tarjeta es la inclusión crediticia, que tiene que ver con el acceso a financiamiento por parte de la banca para personas y empresas, un elemento que realmente marca la diferencia para la movilidad social. Para Provenir, compañía de software para la toma de decisiones de riesgo con IA y ML, el acceso a diferentes fuentes de datos, más allá de lo tradicional, es fundamental para solucionar la falta de acceso al crédito.
De acuerdo con datos de MasterCard, en 2023, cuatro de cada 10 encuestados en el continente no tiene una tarjeta de crédito y sólo el 31 % han accedido a un préstamo o línea de crédito. El mismo estudio reveló que el 42 % de los latinoamericanos no tienen acceso a medios de financiamiento, y el 55 % de las personas que solicitaron un préstamo o una tarjeta fueron rechazados por la banca. Por otro lado, según datos del Banco de Desarrollo de América Latina y el Caribe (CAF), las pymes emplean a más de la mitad de la población latinoamericana y representan el 90 % de las empresas existentes, pero estas empresas obtienen menos del 20 % de su financiamiento de los bancos.
Para la empresa, estos datos muestran la gran oportunidad que existe actualmente para incluir crediticiamente a un alto número de la población que no tiene cómo acceder a crédito. Sin embargo, según su última encuesta sobre toma de decisiones de riesgo en Latam, , la industria aún no abraza correctamente este desafío debido a que, por ejemplo, menos de la mitad de los ejecutivos consultados cree que sus herramientas para dar o no un crédito en base al riesgo funcionan correctamente, y un 87 % no confía en ellas para modificar rápidamente sus decisiones al respecto.
“Cuando no hay certeza en las herramientas para las decisiones de riesgo, dar financiamiento a nuevos clientes se dificulta enormemente, lo que impacta directamente en la inclusión crediticia. Por ello, es importante ir más allá de lo tradicional, incorporando los llamados ‘datos alternativos’ que dan luz sobre comportamientos y perfiles erróneamente descartados por las estrategias de elección clásicas, una tendencia que está siendo acogida por las instituciones financieras más importantes del mundo”, comenta José Luis Vargas, vicepresidente ejecutivo de Provenir para Latinoamérica.
Hoy en día, las personas son sujetos activos económicamente y toda esa información puede ser algo invaluable para saltar las barreras que propone el mero historial crediticio tradicional. Según Provenir, la compra y venta de productos y servicios en línea, las transacciones a través de diversos canales, el pago de tributos servicios públicos, entre otras actividades cotidianas, son elementos que, con el consentimiento del usuario, pueden marcar la diferencia para tener acceso a un capital que permita dar oxígeno financiero a la población y el impulso necesario para poder emprender, generar empleo y potenciar el consumo.
El reto de fidelizar al cliente
Cuando ya la decisión de riesgo está tomada y las instituciones han hecho lo necesario para intentar incorporar un sujeto de crédito, llega otro desafío muy relevante, que es el acompañamiento y fidelización del cliente. Según la encuesta de Provenir, que entrevistó a más de 150 gerentes, directores, vicepresidentes o cargos superiores en la industria financiera de la región, el manejo de clientes existentes (71 %) sigue siendo el enfoque principal en toda Latinoamérica para la banca, por encima del interés por adquirir nuevos clientes.
Asimismo, el principal reto para el 49 % de los proveedores de servicios financieros es la gestión del riesgo a lo largo del recorrido del cliente, lo que refleja una gran preocupación por identificar alertas tempranas a lo largo de la relación usuario-institución.
“Todas las personas atraviesan por diferentes momentos económicos, algunos más solventes que otros, y es importante contar con las herramientas de visibilidad y decisión necesarias para saber lo que requiere el cliente en un momento particular para no caer en incumplimiento, y así seguir en un proceso virtuoso tanto para él, como para quien le da el financiamiento. Todo esto en un contexto donde la hiperpersonalización de los productos es una necesidad recurrente tanto desde la perspectiva del usuario, como de la institución financiera”, resaltó Vargas.
El ejecutivo señaló que, en esos casos, los datos alternativos también son fundamentales, “ya que entregan un panorama mucho más completo del usuario y qué necesita la entidad para ofrecerle lo que realmente necesita”, concluyó.
